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钱生钱的银行业真的不缺钱！
近日，31家a股上市银行中有25家发布了2018年业绩快报3354银行业盈利难。比如宇宙第一大银行工商银行，2018年净利润约2860亿，轻松碾压AT双寡头。
不仅仅是工行。《财富》发布的2018中国500强榜单显示，利润前15名中，也有10家来自银行。
然而阿里的网商银行却在盈利榜垫底。
是网商银行的不良客户吗？诚然，网商银行服务的小微企业数量以——.15万户位居全行业第一。
为什么成立三年，客户不差钱，速度不差钱的网商银行这么受欢迎，却不赚钱？
模式好，生意差？
在中国，解决小微企业(民营企业)贷款难，——家小微企业贡献了中国80%的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。
但小微企业贷款一直是个大问题，小贷机构的拒贷率甚至达到70%。
在今年的全国两会上，中国人民银行党委书记郭树清在谈到“金融支持民营企业”时，除了工行、建行等大行，还点名表扬了网商银行、微众银行等互联网银行，鼓励上述银行支持小微企业发展。
看似表扬，其实是要求，是任务。
近年来，小微企业得到了高层监管部门的高五，不缺钱的国有银行在政策驱动和监管要求下，拿出了主营业务的净利润，决心不赚钱甚至亏损。向小微企业输血3354是政策号召、市场急需的好模式。
不过小微企业数量最多的是成立三年的电商银行(——2018)。2018年，电商银行为小微经营者提供超过1万亿元的金融支持，其中96%发放给贷款金额在100万以下的小微经营者，服务的小微企业数量高达1500家。
我们横向类比一下。民生银行最高609万，仅次于网商银行；大银行中，工行服务小微企业超过百万，建行130万，农行388万；有20万家微众银行是互联网银行；
尴尬的是，服务的小微企业数量最多，但赚钱能力却垫底。2018年网商银行净利润只有4.04亿，还不如工商银行和中型银行，甚至与微众银行(14.48亿)差距较大。
网商银行并非孤例。回顾银行业历年的财务报告，会发现小微企业信贷业务集中的各个领域和行业的表现，如小型制造业、批发零售业、居民和餐饮业等。往往是惨淡的。
好模式，坏生意3354这是服务小微企业的世界性难题，即使是获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行也不赚钱，不可复制。
据媒体2016年统计，23家中国版格莱珉银行只有两家存活下来，这让格莱珉创始人尤努斯很失望。他说格莱珉是一家为穷人服务的银行。“显然，在中国，富人通过小额信贷赚钱的模式是错误的。”
重新评估网商银行的得失
模式看好，但商业回报低，赚钱能力堪忧。应该如何评价网商银行的得失？
得失，——网商银行定位的目标是基于什么？利润最低和客户最多这两个衡量维度哪个更重要？
回到三年前，网商银行成立的时候，马云提出了明确的KPI——。未来五年(到2020年)，网商银行将服务1000万家中小企业。
这个小目标在2018年实现了，提前了两年。
网商银行与国有大行相比，在资金量上并不占优势。为了实现1000万元的小目标，他们更愿意去服务
“其实几万元甚至几千元的贷款很难解决这些商铺的大发展问题。我们主要是为了解决他们的生存问题。”网商总裁金小龙说。
金行长的言外之意是，路边摊一养，他们就不再是蚂蚁金服的客户了，交给银行。
从上面的说法可以看出，相对于赚钱能力，网商银行的第一目标是提高服务的覆盖面和深度。
在广度上，2018年最明显的变化是走出阿里3354，走出电商平台，从线上走向线下。
去线下，阿里系用了差不多十年的时间。——网商银行的前身是阿里小贷。从2007年到2014年，阿里小贷大概经历了三次迭代，但基本没有走出阿里系。
原因也很简单。阿里小贷主要提供——的无抵押无担保贷款数据变得必不可少。以前阿里电商平台盘踞的卖家数据是放贷的基本前提。
2018年，支付宝推出“码商成长计划”，目标是为1亿小微经营者提供一系列数字化业务工具，实现“一个账户、一只股票、一组客户”，其中“过充贷”业务，主要服务供应商为网商银行。
这一行动的结果是，网商银行的服务开始广泛覆盖线下。现在，其针对小微经营者的线下贷款服务已经覆盖全国所有省市。
从行业来看，网商银行服务的“码商”主要是服务行业的经营者，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售业务占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务业务占813354。然而，纯服务业务在过去因缺乏抵押品和详细的运行数据而被传统银行拒绝。
换句话说，三年前马云提出1000万的小目标时，信心不足估计是——。他当时可能没有预料到编码者的崛起。整个2018年，支付宝服务的中国小微企业贷款超过8000万笔，较2017年增长60%。其中码商客户贡献巨大，超过600万线下小微经营者获得网商银行贷款。
>在走到线下之后，支付宝服务的小微企业门槛更低，户均贷款就是绝佳的参考指标——线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。
除了客户数量，另一个指标是风控能力——也就是不良率。
失望的尤努斯，对中国金融同业最反感的一点，就是利率太高——利率太高是因为风控能力不行，不良率暴涨，只好用高利率去覆盖坏账。
但网商银行的不良率，只有1%——这个不良率水平，和四大行之一的建行持平，而后者提供的针对大中企业的抵押贷和担保贷，其风险指数、难度系数原本就低于针对小微企业的信用贷。
不良率低，意味着其业务可持续，也意味着贷款利率可以持续下调。
蚂蚁金服董事长井贤栋承诺，未来，网商银行的贷款平均利率，在2017年已经整体下降一个百分点的基础上，要继续下调。
所以，从赚钱能力上看，网商银行的成绩乏善可陈，但是从“1000万家”小目标上来看，是提前两年“修完学分”。
底气和砝码
提前两年完成马云小目标之后，网商银行又提出了下一个三年小目标——三年内服务3000万小微企业和个体经营者，让所有路边摊都能贷到款，而且利率继续下调。
客户数量的翻番，意味着门槛的继续降低——而降低门槛，常常意味着风险指数和不良率的同步提升，为何利率还要继续走低？
其底气在于风控体系。网商银行继承了阿里小贷的310指标，所谓310，指的是“3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入”。
但网商银行时代的“310”，和阿里小贷的“310”，难度完全不在一个等级——阿里小贷时期，客户集中在阿里电商平台，而网商银行时代，客户分布在阿里体系内外，广覆线上线下，换句话说，其风控难度指数级提升。
风控体系大变革的起点，就是2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”。
首先，数据丰富度大大提升了。现在，后台有10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略，支持310快速响应模式。
网商银行的“有税贷更多”上线一个月，就有1500多家小微经营者获得了更高额度的授信，平均授信额度提升了8-10倍，预计未来一年，网商银将为超过200万诚信纳税的小微企业提供2000亿元的资金支持。
有了数据，还要建立更丰富更精准的数据模型。
比如，要快速甄别商家数据到底是真实交易还是个人刷单骗贷。如果是个人，与他发生资金联系的人，人脉关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。
除了商家数据，越来越多的外部变量也要引入，构建更精准的模型。包括市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过商圈聚类和行业识别，结合检索算法的优化处理，数十亿LBS节点快速匹配，能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。比如，修路也会影响经营潜力和风险的预测。
反向风控理念，提高反欺诈防范能力，把套现苗头“扼杀”在萌芽状态。传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行不预设坏人，把每个人首先看成是好人，然后用大数据风控技术把少数的“坏人”挑出去。
比如，套现的特征之一，是短时间的集中性——可以运用算法有效识别出了上万个套现虚拟社区、几百万套现买家。
把行业停留在实验室阶段的算法，快速使用到一线，风控先行，推动产品进化——举例来说，传统风控模式，忽略了行为在发生时间上的连续性。网商银行在多头借贷的识别上，增加了时间维度，将原来立体的算法上升到四维空间，提升了对潜在风险的辨识度。
正是基于上述风控模式，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中电费和存储硬件费用就花掉了2块钱。
所以，网商银行现在不赚钱，未来才能赚长久的钱。
本文源自钛媒体
相关问答：相关问答：阿里网商银行是否已死亡？阿里网商银行已死，可以说完全是无稽之谈。
首先，我们必须承认网商银行的余利宝利息大不如从前，但这不是判断网商银行已经死去的标志，余利宝只是一个理财产品，即使是现在的收益率，也比市面其他的理财产品收益高一些。
再者，网商银行它定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，它主要服务于小微企业、个体商户为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。网商银行属于金融服务的毛细血管，主要服务于传统银行难以覆盖的长尾客户，以小额高频的业务场景为重点。
最后，网商银行虽然规模比不上银行，但是它也是很有实力的，2018年年底，网商银行资产差不多快到1000亿，员工更是快达千人，又有众多上市公司和蚂蚁金服加盟助阵，所以发展的是越来越好。
商网银行可以说是银行业的一个颠覆式创新，也是未来的趋势所在，前景一片大好！
我一直觉得在书店工作，其实和在服装店卖卖衣服什么的，没多少本质上的区别，大家都是零售服务业，只是卖的东西不一样罢了，同样会有刁钻无理的顾客，同样也会有各种委屈和无奈。 ?
如果硬要说哪里有点不同，大概就是会想要去书店工作的人，多多少少都带着些情怀吧。
书店的工作其实也挺单调的，书架很容易积累灰尘，所以每天的第一件事，就是清洁书架。一群人拿着抹布一个架子，一个架子的擦，如果是小一点的店还好，如果店面比较大，擦的时候，心情真的会非常烦躁。 ?
另外一件事，就是把前一天那些客人弄得乱七八糟、放得到处都是的书，放回它们原来的位置，码成它们该有的形状。通常来说，这件事都会交由老员工去做，因为新员工往往还记不住每一本书该放的位置，做起来效率太低。 ?
慢慢的临近中午，客人越来越多，从这个时候开始，一直到晚上闭店，最主要的事情就是在自己负责的管区里四处巡视，随时为有需要的顾客提供服务，顺便防范一下是否有小偷什么的。 ?
通常来说，任何书店，都不会有允许员工在上班时间自己拿一本书来看的，所以如果当下没有什么很具体的事情需要做的时候，最主要的事情，就是不断的熟悉自己管区所有图书的情况。
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